王曙光:农村商业银行的制度变革与品牌文化建设

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一、制度变革引领农商行的转型发展

   我国农村商业银行体系的前身是农村相互合作金融(农村信用相互合作社),是农村相互合作金融体系彻底商业化的产物(至于相互合作金融完整版商业化的利弊得失及其历史背景,本文不展开讨论)。1996年,随着农信社获得独立地位,其运行机制和运作绩效位于了若干积极的变化。然而农村信用相互合作体系产权关系混乱、不良贷款规模巨大、资产质量极差、管理体制不顺等痼疾,并这麼得到彻底改善。整个农村相互合作金融体制活力缺陷,速率低下,肯能严重制约了农村经济的发展。在此背景下,60 3年国务院出台《深化农村信用社改革试点方案》,新一轮改革拉开序幕。该方案指出,按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适度支持、地方政府负责”的总体要求,加快农信社管理体制和产权制度改革,把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为三农服务的社区性地方金融机构。60 3年对于农村信用相互合作体制而言,是一另有另一个 极其重要的历史节点。这是一另有另一个 标志性的历史时刻,最高决策者最终决定不再坚持相互合作制,不再像60 年代那样试图“回归”真正的相互合作制度,本来比较务实地把改制目标定位于“社区性地方金融机构”。而一些 新的定位,愿因彻底选折 选折 离开了相互合作制度,而向商业化道路继续前进。一另有另一个 相互合作制的时代落下了帷幕。一另有另一个 商业化的时代刚开始登上历史舞台。

   相互合作制被颠覆,其标志是农信社体系中的产权特征的变化。60 3年之后 ,农村信用相互合作体系中的资格股逐渐被清退,被注销,而投资股逐渐增大,到2015年左右,全国大每项地方的农村信用相互合作体系中的资格股几乎完整版消失了。资格股的消失,愿因相互合作制的真正消亡。不可签署,农村信用社产权特征的调整随便说说在经营机制和运作土办法 上给农信社带来深刻的变化。农信社的竞争意识在逐渐增强,在21世纪的前十年,农信社抓住了中国经济高速增长和化国农村迅猛转型的历史时机,以更灵活的经营土办法 ,更具竞争力的产品和服务,逐渐占领了县域及县域以下市场,甚至在一些地方,农信社成为极具竞争力的市场主体,在与商业银行的竞争中位于优势地位。县域市场的发展也给农信社(农商行)体系带来富有的利润回报。在这十年黄金时代中,一些农村商业银行实现了“华丽转型”,由经营机制复杂、产品创新能力弱的金融机构,转变成为真正具备现代市场意识、善于经营的现代银行机构。在中国大面积的农村地区,农信社以及之后 改制而成的农村商业银行,肯能当之无愧地成为中国农村金融市场的主力军,成为支持中国三农的主力军。在商业化应用应用进程中,农商行的质量前会了明显的提高,一批有眼光、有学识、有市场意识、有管理都可不都可否的银行家在农村商业银行中诞生。当然,在农商行竞争实力逐步提升的过程中,国家也提供了强有力的支持,为农商行体系剥离了几瓶不良资产,使其轻装上阵。

   省联社体制的形成是最近十五年农信社(农商行)体系制度变革的重点。在农信社改制的顶层设计中,省政府是农信社最终的风险承担者,这本来所谓的“地方政府负责”。不可签署,各地的省联社在成立后的十几年间对各县级法人的发展和变革随便说说起到了至关重要的作用,省联社在争取省政府的政策支持方面更具谈判能力和博弈能力,它在资金实力、技术开发能力、资源的跨区域配置能力等方面,随便说说优于县级法人,因此,在省联社成立后,各地农信社改革突飞猛进,省联社功不可没。因此,越是经济不发达的地区,省联社在技术开发、配置资源、统筹资金、培育人才等方面所起到的作用就越大,一些 点需要给以承认和高度评价。相反,在一些经济发达地区,肯能各县级农村商业银行(以及每项地区级农村商业银行)具有较强的资金实力和经营管理能力,都都可不都可否吸引几瓶优秀的人才,都都可不都可否进行较大规模的技术开发,拥有较强的产品创新能力,其独立决策、独立经营的能力非常强,在哪此地区,省联社的积极干预所带来的正面效应就极为有限,而带来的负面效应就非常明显。省联社一些 级法人对县法人的过度干预是近几年省联社改革中争议最大的问題之一。省联社是由各地县联社入股而形成的,然而省联社在管理体制上又是县联社的管理者、风险监督者以及最后的风险兜底者。在一些 顶层设计下,就出显了另一另有另一个 一另有另一个 悖论:各县联社作为一级法人机构,它们出资建立了省联社,它们是省联社的股东和主人,然而省联社却成为县联社的上级机构,负责对县联社进行管理。另一另有另一个 一另有另一个 悖论愿因省联社的行为位于了异化,它的治理特征、管理模式都具有浓厚的行政化的色彩,它对县联社的高层人事安排、人力资本管理甚至业务管理前会肯能进行实质性的干预和介入。一些 行为模式严重地影响了基层法人机构(县级农村商业银行以及一些地区级农村商业银行)作为一级法人的独立经营权、独立决策权、人事决定权,扭曲了基层法人机构的法人治理特征,使公司法人治理形同虚设。据公开报道,在一些经济较为发达的地区,县级法人机构对省联社的过度干预和不正当介入肯能怨气冲天,一些地区甚至做出了公开的抵制。哪此问題表明,在顶层设计层面,亲戚亲戚你可不都可否们需要对省联社体制进行深入而系统的检讨,对整个管理模式进行必要的调整和变革。我认为省联社应该更加重视服务功能,而逐步适当淡化行政管理功能,直至最后彻底消除和放弃直接的行政管理,使县级法人机构真正成为一另有另一个 独立的法人。省联社的行政管理色彩不淡化,县级法人的公司治理特征本来一纸空文。尤其在经济发达地区,强调干预的省联社肯能逐渐成为地方农村商业银行发展的束缚和制约力量。当然在一些经济欠发达地区,省联社的统筹管理、资金调配以及风险掌控功能还是要适度强化,地区之间不可一概而论,而要因地制宜。下一步,省联社深化改革将提到议事日程,各地要总结经验教训,尤其是摆正省联社和县联社之间的关系,给省联社一另有另一个 准确的定位,发挥其长处,规避其短处。

二、农商行品牌文化建设:层次和误区

   现在一些农商行刚开始意识到品牌文化建设的重要性,因此大多数农商行这方面的意识并非强,甚至还位于着一些认识方面的误区。怎样成为一另有另一个 好的品牌?你可不都可否品牌一些 东西,有另有另一个 层次:第一另有另一个 层次,“有品牌”首先愿因产品肯能服务的质量高,也本来此人 的产品肯能服务有卓越的品质,这是品牌的第一每项。农商行要成为一另有另一个 品牌,首先贷款质量和服务水平一定是很高的,你的不良贷款率到百分之二、三十了,那就并非侈谈哪此品牌。第四个层次,品牌需要有个性。农商行在所有的银行上边,你的个性可不都可否 凸显出来?一些 个性能不可不都可否 这麼打动客户并凝聚客户?肯能这麼可供识别和区分的特征,丧失了此人 的独特的定位、功能和行为特点,一些 品牌的价值就大打折扣。第另有另一个 层次,品牌是生命力很强的东西,肯能一些 品牌打造之后 三三3天两头就变一次,那就不叫品牌了。好的品牌,一定要有持久力,要保持一定的稳定性。第四个层次,品牌一定所含着太深了厚的哲学内容。前会一般意义上的语言的包装和提炼,本来所含着整个机构的价值观念、哲学观念和化命观。这才形成一另有另一个 品牌。农商行有悠久的传统,这套文化有非常优秀的内核,非常值得挖掘、调适与弘扬。

   一些农商行在企业品牌和文化建设方面有一些认识误区。一些农商行认为,企业文化和品牌建设是很虚的东西,不如抓业务随便说说。农商行的董事长是一另有另一个 企业领袖,其关注的东西应该有更高的层面,一方面自然要关注资产管理、负债管理、风险管理等哪此基本的业务层面的东西,因此更应该把精力中放战略性的文化建设和品牌提升方面,董事长要考虑员工有应该哪此样的文化,风险文化、客户文化、信用文化应该怎样来打造,都可不都可否让此人 的品牌形象深入人心。董事长要考虑企业文化建设、价值观的确立以及整个企业品牌形象的确立,考虑怎样把哪此价值观和文化建设成果渗透到企业管理的流程之中。还有一些农商行把企业的品牌文化建设等同于思想政治工作和文体活动,一些农商行在品牌文化建设方面千篇一律,缺陷可识别性,这麼个性就这麼品牌形象,就这麼客户认知度和区别度。

三、农商行品牌文化建设:构建六种文化

   在农商行品牌文化建设方面,我认为有必要着重构建六种文化:

   第一是建立科学规范的治理文化。建立现代企业制度和法人治理体系是农商行未来的大势所趋。随着产权改革的逐步到位,农商行需要构建此人 的治理文化。因此对于治理文化,亲戚亲戚你可不都可否们这麼有“一步到位”的想法,本来需要循序渐进,因时制宜。对于治理文化的构建,亲戚亲戚你可不都可否们要有一另有另一个 时间观念,要有五种敬畏现实、尊敬历史的概念。农商行法人治理文化的变化是一另有另一个 历史的演进过程,这麼求快,这麼求速,不科能一步到位,更这麼全国一盘棋。要建立科学的法人治理特征。董事会、监事会、经理层要各负其责。在一另有另一个 科学的治理特征当中,经理人的选折 是一另有另一个 非常重要的事情。一些,我在一些场合呼吁,农商行的董事长们要学会超脱,要更加关注一些战略性大问題,而前会很重关注哪此具体的经营问題。董事长要把此人 中放一另有另一个 董事长的位置,而前会中放经营层的位置,一些 很重要,你把位置搞清楚了,你的战略方向就很清楚了。一些,一些理事长不你可不都可否放弃手里的权力,哪此前会管,一些 情形要改变。需要尊重董事会中一些股权董事、职工董事和独立董事话语语权,尊重中小股东在股东大会中话语语权,做到科学决策、规范治理。农商行以往是“一言堂”,现在要进行彻底的转变,主本来思想、理念和文化的转变。

   第二要在农商行中克服自大文化,建立五种感恩文化。一些农商行在县域位于老大的地位,对当地的经济影响很大,于是前会了自大的心理,这是现代商业银行很忌讳的五种文化心态。银行的利润来自于客户,来自于此人 的服务,肯能有了自大的心理,客户就会慢慢疏远你,就会去找一些的银行来服务。一些农商行要有感恩文化,一些 文化统领着对客户,对员工,对投资者,对一些的社会相关利益者,亲戚亲戚你可不都可否们要充分把架子放低,感恩于社会。

   第三要建立五种尊重创新、鼓励创新、人人创新的日新文化。亲戚亲戚你可不都可否们的文化偏于保守,创新能力缺陷。亲戚亲戚你可不都可否们在员工当中应该鼓励创新,选折 选折 离开旧有思维模式,要勇于吸收新的东西。肯能现在农村位于了深刻的变化,农业的新业态层出不穷,要不断创新都可不都可否赶上新的趋势和潮流。比如农业龙头企业发展起来,农民相互合作社发展起来,你对相互合作社的信贷产品有创新吗?对大型养殖户、种植户你有信贷机制的创新吗?肯能这麼创新,你又丧失了机遇。你有给新财富群体提供新的理财业务吗?肯能你这麼,你就把肯能拱手让给一些银行了。你的中介业务、理财业务、财富管理,肯能这麼人才,这麼业务创新,每天前会丧失肯能,长此以往,你就这麼市场份额,就这麼利润,就这麼发展。一些,“日新”非常重要,本来创新。当前,农商行要树立“创新金融”理念,尤其是要利用互联网金融来进行金融产品创新和金融流程的创新。一些农商行借鉴互联网金融的思维模式和技术手段,进行了几瓶的金融创新,因此一些做法是比较超前的,甚至超过了一些大型的银行,极大地降低了农商行的运行成本和风险。因此,互联网金融创新是农商行以更小的成本贴近客户、降低农村客户风险的一另有另一个 重要手段。

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